Es posible que los estadounidenses ricos quieran volver a comprobar qué tan bien están protegidos sus depósitos bancarios por un seguro respaldado por el gobierno.
Las nuevas reglas implementadas el mes pasado limitan a la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) que asegura una cuenta fiduciaria a $1,25 millones.
Anteriormente, no había restricciones para las cuentas fiduciarias, que son acuerdos legales que garantizan que los activos de una persona se distribuyan a beneficiarios específicos.
La FDIC dijo que la nueva regla hará que las disposiciones de seguro de depósitos sean más fáciles de entender para los consumidores y banqueros. También está diseñado para ayudar a los agentes de la FDIC a determinar más rápidamente qué cuentas están aseguradas después de una quiebra bancaria.
Lea también: ¿Qué es la FDIC y cómo funciona?
Para decenas de miles de clientes bancarios, si su institución financiera quiebra, la cantidad asegurada en esas cuentas cambiará. Es posible que los afectados necesiten reestructurar sus depósitos o abrir nuevas cuentas en otro banco para garantizar que sus fondos estén protegidos.
«Es un cambio algo turbio… y no estoy seguro de que la FDIC haya resaltado suficientemente la pérdida de algunos depósitos asegurados», dijo Ken Tumin, fundador de DepositAccounts.com, propiedad de LendingTree.
«Puede haber muchos depositantes que no tengan los depósitos asegurados que esperaban cuando abrieron la cuenta».
Lo que no ha cambiado es que la FDIC todavía asegura hasta $250,000 por depositante y por categoría de cuenta en cada banco.
Así es como funciona: digamos que tiene $250 000 en una cuenta de ahorros personal en el Banco A y $50 000 en una cuenta corriente personal. Eso significa que usted, el depositante, tiene un total de $300,000 en un tipo de categoría de propiedad (cuentas únicas) en un solo banco. Así que sólo están asegurados 250.000 dólares.
Si mueve esos $50,000 a otro banco, estará completamente asegurado. De manera similar, si mantiene esos $50,000 en una cuenta conjunta (que es una categoría de propiedad diferente), la cantidad está totalmente asegurada, incluso si permanece en el mismo banco.
Las cuentas fiduciarias ofrecen un vacío legal para asegurar más de $250,000. Según las antiguas reglas de la FDIC, cada beneficiario del fideicomiso recibía 250.000 dólares de cobertura de seguro. Entonces, por ejemplo, si un fideicomiso nombra a 10 beneficiarios, esa cuenta está asegurada por $2,5 millones.
«Antes de este cambio, muchas personas no sabían que, en teoría, se podía asegurar una cantidad casi infinita en un banco mediante las reglas de la FDIC a través de una cuenta fiduciaria», dijo Tumin.
Ya no es así. La nueva norma limita a cinco el número de beneficiarios del fideicomiso que reciben la suma asegurada de 250.000 dólares, para un total de 1,25 millones de dólares.
Además, los fideicomisos irrevocables y los fideicomisos revocables ahora se combinan en una categoría de propiedad (cuentas fiduciarias) según las nuevas reglas. Esa nueva categoría también incluye cualquier cuenta de depósito nombrada para beneficiarios después de la muerte del propietario, como un certificado de depósito o un CD.
Lea también: ¿Los CD están asegurados por la FDIC y por qué es importante?
Por lo tanto, un fideicomiso que anteriormente aseguraba a sus 10 beneficiarios por $2,5 millones ahora sólo está asegurado por $1,25 millones.
«En abril, se pierde la mitad de eso [insurance]», dijo Tumin.
cuando y si propuesto por la FDIC Las reglas estiman que en 2022, un año antes de que se hable de levantar el límite de seguro de $250,000 recaudado durante las quiebras bancarias, aproximadamente 27,000 depositantes de cuentas fiduciarias y poco más de 36,000 cuentas fiduciarias «podrían verse directamente afectados por esta regla final…».
Además, fusionar fideicomisos revocables y fideicomisos irrevocables en una categoría de propiedad reduciría la cobertura en «casos limitados».
Sin embargo, un pequeño número de fideicomisos irrevocables pueden ver un aumento en la cobertura de seguro bajo las nuevas reglas, pero en general la mayoría de los depositantes no deberían ver un cambio en su cobertura, dijo la FDIC.
Para saber si está afectado, utilice la herramienta de la FDIC: Estimador electrónico de seguro de depósitos — Determinar banco por banco si parte de su dinero excede los nuevos límites de cobertura.
Si descubre que parte de su dinero ahora no está asegurado, hable con su banco. Las instituciones financieras suelen trabajar con clientes afectados por cambios regulatorios para garantizar que sus grandes depósitos estén protegidos. Es posible que deba abrir un tipo diferente de cuenta o depositar el monto no asegurado en otra cuenta bancaria.
Janna Heron es columnista senior de Yahoo Finance. Síguela en Twitter @Janna Garza.
«Lector amigable. Aficionado al tocino. Escritora. Nerd de Twitter galardonado. Introvertido. Gurú de Internet. Aficionado a la cerveza».
